理财师朱冀蕾：理财的五个阶段和五大定律

     4321定律：朱冀蕾觉得家庭资产合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，然后30%用于家庭生活开支，接下来的20%用于银行存款以备应急之需，最后的10%用于保险。

     72定律：不拿回利息利滚利存款，朱冀蕾觉得本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元?答案是36年。

     80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。

     家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，朱冀蕾认为保费支出的恰当比重应为家一为宜。

     朱冀蕾将人生分为理财五阶段：

     单身期 2—5年，参加工作至结婚，收入较低花销大，朱冀蕾认为这个时期的理财重点不在获利而在积累经验。理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%活期储蓄以备不时之需;

     家庭形成期 1—5年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，朱冀蕾认为应该重点且合理的安排家庭建设支出。理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险;

     子女教育期 20年，孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金;

     家庭成熟期 15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划;

     退休期 投资和消费都较保守，朱冀蕾的理财原则是身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。理财建议：10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、债券，40% 活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。

     朱冀蕾希望大家可以结合上面的理财定律以及理财时期，做出合理的选择及安排，尽量以家庭理财为主，还有本着身体健康第一，财富第二的原则进行理财。

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